Avis sur l'assurance-vie Crédit Agricole
Par
Goodvest
•
Le
28
/
03
/
2025
•
8
minutes de lecture
Les assurances-vie proposées par le Crédit Agricole, notamment Predissime 9 Série 2 et Floriane 2, figurent parmi les solutions d’épargne les plus populaires en France. Reconnues pour leur flexibilité et leur diversité de supports d’investissement, elles permettent aux épargnants de sécuriser leur capital tout en cherchant à optimiser leurs rendements.
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Cet article vous propose une analyse détaillée de ces contrats pour vous aider à mieux comprendre leurs avantages, leurs inconvénients, et leur adéquation à vos besoins financiers.
Qu’est-ce que l’assurance-vie du Crédit Agricole ?
Le Crédit Agricole, l’une des principales institutions bancaires en France, propose deux contrats d’assurance-vie distincts, adaptés aux besoins variés des épargnants. Ces contrats permettent de bénéficier des avantages classiques d’une assurance-vie, notamment en termes de fiscalité et de transmission, tout en offrant une certaine flexibilité dans la gestion de l’épargne.
- Predissime 9 série 2 : Il s’agit d’un contrat multisupport qui combine la sécurité des fonds en euros et la performance potentielle des unités de compte. Ce type de contrat est idéal pour les épargnants souhaitant diversifier leur portefeuille tout en limitant les risques.
- Floriane 2 : Ce contrat, davantage orienté vers les unités de compte, s’adresse à des épargnants recherchant une plus grande exposition aux marchés financiers pour maximiser leurs rendements.
Ces deux contrats offrent des solutions adaptées à différents profils d’investisseurs, qu’ils soient débutants ou plus expérimentés.
Les caractéristiques des assurances-vie du Crédit Agricole
Les contrats d’assurance-vie du Crédit Agricole, Predissime 9 série 2 et Floriane 2, offrent les avantages de base de tout contrat d’assurance-vie, notamment en matière de fiscalité. En effet, les gains bénéficient d’un régime fiscal favorable en cas de retrait (à partir de la 8e année), et une transmission du capital en cas de décès est possible dans un cadre fiscal allégé. Ces contrats fonctionnent également selon les principes habituels : une épargne modulable selon les besoins et la possibilité de choisir entre différents types de gestion.
Lire aussi : L'assurance-vie expliquée aux nuls : le guide pour débutant
Cependant, chacun des deux contrats se distingue par des spécificités propres qui méritent une attention particulière. Ces caractéristiques uniques influencent tant les coûts que les performances et le degré de flexibilité offerts à l’épargnant.
Predissime 9 série 2 : un contrat dédié aux épargnants débutants
En tant que contrat multisupport, l’objectif de ce contrat est de moduler le risque en faisant une répartition entre fonds en euros (placement sécurisé) et unités de compte (capital non garanti, mais avec un meilleur potentiel de performance). Tant au niveau des minimums de versements que des modes de gestion proposés, ce contrat semble s’adresser en priorité aux petits épargnants souhaitant limiter au maximum leur prise de risque.
En effet, le contrat propose alors plusieurs formules de gestion financières pour une progressivité dans la prise de risque :
- Investissement progressif : Cela permet un investissement régulier dans des unités de compte via des arbitrages automatiques. Ce mode de gestion vise à basculer progressivement une partie de votre fonds euros vers des unités de compte de manière automatique ou sur votre demande.
- Dynamisation des performances : Le fonds euros va progressivement verser des intérêts à l’épargnant. Ce mode de gestion consiste à allouer automatiquement ces intérêts vers des unités de compte pour dynamiser votre épargne. On peut trivialement comparer cette approche à un joueur de casino qui ne jouerait que ses gains, tout en conservant sa mise initiale, ce qui rend la prise de risque plus facilement acceptable.
Concernant les versements et les conditions d’ouvertures :
- L’ouverture du contrat requiert un montant très faible par rapport à la moyenne des assurances-vie. Il est de 40 € ou 20 € / mois si mise en place de versements programmés.
- En cours de vie du contrat, les versements minimums sont de 40 €, ou 20 € dans le cadre d’un versement programmé. Ce contrat est donc particulièrement accessible.
Paradoxalement, le contrat Predissime 9 série 2 ne propose pas par défaut d’options de gestion pilotée. Au-delà des modes de gestion précités, l’épargnant devra lui-même choisir ses supports d'investissement (autre que le fonds en euros). Toutefois, à partir de 5 000 € d’encours, la gestion du contrat (mandat de sélection) pourra être confiée à une société de gestion (Amundi). Il s’occuperont alors de sélectionner et de réaliser les arbitrages pour les supports en unités de compte. Ce mandat de gestion entraînera bien entendu des frais de gestion correspondant à 0,25 % / an du montant investi en unités de compte.
Floriane 2 : une assurance-vie multi supports à objectif
Le Floriane 2, de son côté, est une assurance-vie multisupport davantage orientée vers les épargnants expérimentés ou disposant d’une capacité d’investissement plus importante. Ce contrat met l’accent sur la diversification et la performance, avec une large gamme de supports d’investissement.
Floriane 2 propose des solutions d’accompagnement pour déléguer ses choix d’investissements ou se faire conseiller :
- La gestion conseillée
- Le mandat d’arbitrage que l’on retrouve dans Prédissime 9 série 2
Toutefois, contrairement à Prédissime 9 série 2, les tickets d’entrée sont beaucoup plus important :
- 5 000 € minimum pour ouvrir le contrat.
- Versements libres à partir de 1 500 €.
- Sur option, versements programmés de minimum 100 € par mois.
L’assurance-vie Floriane 2 est donc réservée aux clients plus fortunés.
Analyses des supports des contrats d’assurance-vie du Crédit Crédit Agricole
Les principaux supports de Predissime 9 série 2
Prédissime 9 serie 2 propose plus d’une centaine d’unités de compte et un fonds en euro,“Predi-Euros”.
Le fonds “Predi-Euros” a servi la performance suivante sur les 3 dernières années :
Comme beaucoup de fonds en euros, “Predis-Euros” n’a pas su servir une performance supérieure à l’inflation ces 3 dernières années de sorte que son rendement réel est jusqu’alors négatif.
De plus, en sachant que le but de cette assurance-vie est d’investir une partie plus ou moins significative de l’épargne dans un fonds en euros, la faible performance relative de ce dernier peut affecter le potentiel de croissance de l’épargne. Pour rappel, le rendement du Livret A en 2024 (placement sécurisé) était de 3 % net.
Concernant les unités de compte, voici un exemple des 25 meilleurs fonds proposés selon le site Quantalys.
Source : Quantalys au 18/12/2024
Les unités de compte sont diversifiées et permettent à l’épargnant un large choix d'investissements. On regrettera néanmoins l’absence d’ETF qui permettent de réduire drastiquement les frais facturés aux épargnants.
Les principaux supports de Floriane 2
Comme pour Prédissime 9 série 2, Floriane 2 propose un support fonds euros. Toutefois, la gamme d’unités de compte disponible est plus large avec plus de 150 unités de compte.
Le fonds euros proposé par Floriane 2 propose une meilleure performance que “Predi-Euros” disponible sur Prédissime 9 série 2 avec un rendement brut de 2,80 % en 2023 (contre 2,40 %), le plaçant au-dessus de la moyenne de rendement des fonds en euros. Il y a par ailleurs fort à parier que ce rendement augmentera dans les années à venir avec l’augmentation des taux d’intérêt.
Concernant les unités de compte, voici un exemple des 25 meilleurs fonds proposés selon le site Quantalys.
Source : Quantalys au 18/12/2024
Les frais des contrats d’assurance-vie du Crédit Agricole
Les frais sont certainement le premier critère à prendre en compte pour choisir un contrat d’assurance-vie. Plus les frais sont élevés, plus le manque à gagner est important pour l’épargnant et ce d’autant plus à mesure que l’horizon d’investissement s’allonge.
Lire aussi : Quels sont les différents frais d'une assurance vie ?
Les frais de Predissime 9 série 2
Pour comprendre les frais qui vous seront facturés, il faut distinguer :
- Les frais de gestion du contrat : Ils dépendent des supports choisis et sont calculés annuellement sur le volume de l’encours. Les frais de gestion des sommes investies dans le fonds en euros sont de 0,60 % et 0,80 % pour les unités de compte.
- Les frais des unités de compte : Il s’agit des frais moyens annuels pratiqués par les supports en unités de compte du contrat. Par exemple, si vous investissez dans des fonds en actions, la moyenne des frais sera de 1,72 %. Dans les faits, ils peuvent être inférieurs ou supérieurs selon le fonds choisi. Ces frais viennent s’ajouter aux frais de gestion du contrat.
Les frais de mandats : Ce sont des frais annuels supplémentaires en cas d’option pour la gestion sous mandat (réservé pour les clients ayant un encours supérieur à 5 000 €).
Source : Crédit Agricole
Exemple : Pour mieux comprendre les frais applicables, prenons l’exemple d’un contrat Predissime 9 série 2 investi à 50 % dans un fonds en euros et 50 % dans des fonds actions, sous mandat de gestion. Quels sont les frais annuels moyens ?
- Frais sur le fonds euros : 0,60 % × 50 % = 0,30 %
- Frais sur le fonds actions : (1,72 % + 0,85 % + 0,25 %) × 50 % = 1,41 %
- Frais de gestion totaux : 0,30 % + 1,41 % = 1,71 %
Si le contrat était investi à 100 % en unités de compte, les frais annuels seraient alors de 2,82 %. À titre de comparaison, l'assurance-vie Goodvest facture 1,7 % de frais annuels par an.
Pour mieux comprendre l’impact des frais sur la performance de votre épargne, comparons la performance théorique de deux assurances-vie facturant respectivement 2,82 % et 1,7 % de frais de gestion annuels pour un investissement initial de 10 000 €.
Le manque à gagner au bout de 20 ans, dû à la différence de frais (2,82 % contre 1,7 %), est de 6 478,71 € (soit 64 % de l’investissement initial). Cela montre l'impact significatif et croissant des frais annuels sur la performance à long terme d'un investissement.
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À ces frais, il faut aussi ajouter les frais ponctuels, facturés lors d'événements spécifiques tels que les versements ou les arbitrages (tels que le transfert de l’encours d’un fonds euros vers des unités de compte ou inversement).
Source : Crédit Agricole
Par exemple, à chaque versement réalisé sur votre contrat Predissime 9 série 2, il vous sera facturé 3 % du montant total du versement. Pour un versement de 1 000 €, les frais s'élèveront donc à 30 €.
Lire aussi : Assurance-vie : est-il possible de négocier les frais de versement ?
Les frais de Floriane 2
Les frais de gestion du contrat Floriane 2 sont supérieurs aux frais de Prédissime 9 série avec respectivement 0,80 % contre 0,60 % pour le fonds euros, et 0,96 % contre 0,85 % pour les unités de compte. Ces frais supérieurs sont d’autant plus problématiques quand on sait que Floriane 2 est réservé aux plus gros épargnants en raison du ticket d’entrée élevé.
Source : Crédit Agricole
Exemple : Pour mieux comprendre les frais applicables, prenons l’exemple d’un contrat Floriane 2 investi à 50 % dans un fonds en euros et 50 % dans des fonds actions. Quels sont les frais annuels moyens ?
- Frais sur le fonds euros : 0,80 % × 50 % = 0,40 %
- Frais sur le fonds actions : (1,69 % + 0,96 %) × 50 % = 1,325 %
- Frais de gestion totaux : 0,40 % + 1,325 % = 1,725 %
En reprenant l’exemple précédent sur Predissime 9 série 2, on constate que les frais de Floriane 2 sont légèrement supérieurs (1,725 % contre 1,71 %). Bien sûr, ces frais peuvent varier en fonction des fonds choisis par l’épargnant, en sachant que Floriane 2 propose des ETF permettant de réduire drastiquement les frais de gestion des supports.
Toutefois, les frais sur versement sont légèrement plus faibles que ceux de Prédissime 9 série 2 (2,5 % contre 3 %). Mais au risque de paraître insistant, ces frais ne sont pas pratiqués par de nombreuses assurances-vie, dont celle de Goodvest.
Source : Crédit Agricole
Conclusion : une large gamme, mais des frais élevés
Les assurances-vie du Crédit Agricole, Predissime 9 Série 2 et Floriane 2, se distinguent par leur capacité à répondre à des profils d’épargnants variés. Tandis que le premier vise principalement les débutants recherchant simplicité et sécurité, le second s’adresse aux investisseurs plus fortunés en quête de diversification et de rendements optimisés.
Malgré des avantages notables, notamment une accessibilité pour Predissime et une large gamme de supports pour Floriane, ces contrats comportent certains inconvénients, comme des frais de gestion très élevés par rapport à la concurrence, qui sape le potentiel de rentabilité de l’épargne ou des fonds en euros peu performants.
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