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Stratégie d'investissementQuels sont les meilleurs placements financiers sans risque ?
Quels sont les meilleurs placements financiers sans risque ?
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Goodvest
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18
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2024
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Sur le plan patrimonial, trouver des solutions de placement sans risque est indispensable notamment pour y loger votre épargne de précaution ou votre épargne de disponibilité.
Qu’est-ce qu’un placement financier sans risque ?
Un placement financier sans risque se caractérise en principe par 2 critères :
- L’absence de risque de perte en capital : Autrement dit, cette dernière n’est pas exposée à la volatilité des marchés (immobilier ou bourse)
- Des rendements : Un placement sans risque doit à minima proposer une rémunération du capital, fixe ou variable, certaine ou incertaine.
Pour autant, ne vous y trompez pas. Un placement sans risque reste une option peu rémunératrice qui ne doit pas représenter une part trop importante de votre patrimoine.
Ainsi, dans quelle mesure investir dans des placements financiers sans risque ? Existe-t-il un placement sans risque rentable ? Quels sont les meilleurs placements sans risques ?
Est-il possible de faire un investissement responsable avec les produits d’épargne sans risque ?
Existe-t-il un placement rentable sans risque ?
Avant d’aborder les raisons de choisir un placement financier sans risque, il convient de rappeler une chose essentielle en finance : il n’y a pas de rentabilité sans risque. Autrement dit, le niveau de rentabilité d’un placement est normalement proportionnel à votre prise de risque. Bien qu’il existe des exceptions pour des raisons d'efficience des marchés, cette règle doit vous rester à l’esprit pour éviter de commettre des erreurs d’investissement irréparables.
Lire aussi : Les 6 erreurs à éviter pour investir son argent
Ainsi, il ne faut pas espérer trouver un placement réellement sans risque (j'insiste sur le “réellement” puisque certains gourous peuvent chercher à vous faire croire le contraire) et obtenir une rémunération supérieure à 2 % en moyenne.
Remarque : Le taux des livrets réglementés comme le Livret A ou le LDDS sont des anomalies financières puisque le taux est fixé par décret, et non par le marché. Les taux de ses Livrets sont parfois avantageux pour l’épargnant comme en 2024, parfois défavorables comme ça a pu être le cas durant les 10 dernières années.
En tout état de cause, la faible rémunération d’un placement financier sans risque ne vous permet pas de battre l’inflation sur le long terme.
Il en résulte donc que votre épargne perd en pouvoir d’achat à mesure que le temps passe. Dès lors, les placements sans risques ne sont envisageables que dans 2 cas spécifiques.
Lire aussi : Quels sont les meilleurs placements anti inflation ?
Dans quelle optique les placements financiers sans risque sont-ils viables ?
Les placements financiers sans risque sont viables (et fortement recommandés) pour répondre à deux objectifs :
- se constituer une épargne de précaution ou de disponibilité ;
- placer son argent à court terme pour réaliser un projet à brève échéance.
Les placements financiers sans risque pour votre épargne de précaution
L’épargne de précaution ou de disponibilité est de l’argent que vous mettez de côté pour faire face aux dépenses impromptues du quotidien. Il s’agit d’un matelas de sécurité pour vous protéger contre les aléas de la vie ou vous permettre de faire face à des dépenses exceptionnelles.
Cette épargne de précaution est donc indispensable et tout bon gestionnaire doit en avoir une.
Un placement viable pour une épargne de précaution doit répondre au minimum à deux critères :
- le capital doit être garanti (épargne sans risque)
- le capital doit être liquide c'est-à-dire pouvoir être retiré à chaque instant.
Généralement, il est recommandé d’avoir au moins 3 mois de salaire pour son épargne de précaution. Le juste montant dépend toutefois de votre situation professionnelle, patrimoniale et de votre train de vie.
Les placements financiers sans risque pour placer son argent à court terme
Bien que relativement similaires à une épargne de précaution, les placements sans risque sont utiles lorsque votre horizon de placement est à court terme.
En effet, sur le court terme, les marchés boursiers sont trop volatiles pour être raisonnablement envisagés sans prendre des risques inconsidérés. Idem pour l’immobilier où les frais d’acquisitions sont trop élevés pour être rentabilisés sur le temps court.
Lire aussi : Comment maîtriser et limiter les risques financiers ?
À défaut de mieux donc, il est alors intéressant de s’orienter vers un placement financier sans risque à court terme.
Pourquoi les placements financiers sans risque ne sont pas intéressants à long terme ?
Les placements financiers sans risque, bien qu'attrayants pour leur sécurité et la garantie du capital, présentent un inconvénient majeur lorsqu'ils sont envisagés sur le long terme : leur faible rendement. En effet, la majorité de ces produits, comme les livrets réglementés ou les fonds en euros, offrent des taux de rendement qui sont souvent inférieurs à l’inflation. Cela signifie que, bien que votre capital soit sécurisé, son pouvoir d'achat diminue au fil des années.
Par exemple, avec une inflation moyenne de 2 % par an, un placement offrant un rendement de 1,5 % ne vous permet pas de protéger votre épargne contre la hausse des prix. Sur le long terme, l’impact est significatif : vous pourriez voir la valeur réelle de votre épargne diminuer, malgré une absence de risque de perte en capital.
De plus, l’utilisation prolongée de ces placements entraîne des opportunités manquées. En investissant dans des produits à risque mesuré, comme des fonds en unités de compte ou des SCPI, vous pouvez espérer des rendements bien supérieurs sur une période de 10 ou 20 ans, tout en diversifiant vos investissements. C’est pourquoi il est recommandé de limiter la part de votre portefeuille dédiée aux placements sans risque à des objectifs de court terme ou d’épargne de précaution.
Quels sont les meilleurs placements bancaires sans risque ?
La grande majorité des placements sans risque accessible aux particuliers sont proposés par les banques. Il s’agit principalement des livrets réglementés, des super livrets, des comptes à terme et du PEL, une sorte de placement hybride théoriquement dédié à l’acquisition d’une résidence principale.
Lire aussi : Quel est le meilleur placement bancaire en 2024 ?
Les livrets réglementés (Livret A, LDDS)
Les livrets A et le LDDS (livret développement durable et solidaire) sont d’excellents placements financiers sans risque. Il propose en 2024 un rendement intéressant, fixe et garanti de 3 % net par an (exonéré d’impôt).
En ce qu’ils sont ultras liquides (retraits instantanés), il s’agit d’un placement sans risque idéal pour votre épargne de précaution ou un placement à court terme.
Ils ont néanmoins deux défauts :
- Un plafond de versement maximum (22 950 euros pour le livret A, 12 000 euros pour le LDDS) ;
- Sur le plan extrafinancier, ce sont certainement les meilleurs placements sans risque, mais le niveau de transparence de l’utilisation de l’épargne reste tout de même très limité.
Remarque : Les taux du Livret A et du LDDS sont indexés sur l’inflation et modifiés par décret. Il est fort probable qu’avec le reflux de l’inflation, les taux diminuent progressivement dans les années à venir. Il s’agit donc d’une solution temporairement intéressante pour faire fructifier votre épargne de précaution, mais pas forcément viable sur le long terme.
Le livret d’épargne populaire (LEP)
Le LEP (livret d’épargne populaire) est le meilleur placement sans risque avec un taux de rendement excellent de 4 % net par an ! Son ouverture est toutefois soumise à des conditions de ressource. Par exemple, en 2024, une personne seule ne doit pas dépasser 22 419 euros de revenu fiscal de référence (avis d’imposition 2023) pour ouvrir un LEP.
Si vous remplissez les critères, nous vous recommandons de privilégier au maximum ce placement qui est exceptionnellement fiable pour investir à court et moyen terme en raison de son couple rentabilité/risque hors du commun !
Toutefois, le plafond du LEP est relativement bas (10 000 euros). Il pourrait ne pas suffire à accueillir toute votre épargne.
Les super livrets
Les super livrets sont des produits bancaires constitués de toutes pièces par les banques. Ils ne sont pas réglementés de sorte que chaque banque peut proposer un rendement différent et des règles d'utilisation spécifiques.
Généralement, la rémunération d’un super livret fonctionne de la manière suivante :
- Un taux boosté la première année pour appâter le client ;
- Puis, un taux normal après la première année, généralement inférieur aux livrets réglementés.
Les super livrets sont généralement moins intéressants que les livrets réglementés, mais il n'y a théoriquement pas de plafond de versements. Ils peuvent ainsi être envisagés si vos livrets réglementés sont déjà saturés.
Le Livret Goodvest pour faire un placement sécurisé responsable
Le Livret Goodvest fonctionne comme un super-livret. Il propose un rendement boosté les deux premiers mois, puis un rendement régulier.
Toutefois, il se distingue des autres livrets en raison de l’utilisation de l’épargne. Cette dernière est utilisée pour financer la transition écologique via la rénovation énergétique des bâtiments et l’immobilier durable.
Il s’agit d’une solution sécurisée unique pour associer rémunération et convictions personnelles. Idéal pour ceux qui souhaitent verdir leur épargne !
Découvrez le Livret Goodvest
Le placement idéal qui finance l'immobilier durable
Les comptes à terme (CAT)
Les comptes à terme (CAT) sont des solutions de placement bancaire ayant pour but de bloquer votre épargne pendant un certain temps (entre 1 mois et 5 ans). Ils ne doivent donc pas être utilisés pour constituer votre épargne de précaution.
Côté rendements, ces derniers sont généralement progressifs pendant toute la durée du blocage. Le plus rémunérateur des CAT propose un rendement de 2,3 % la première année et 3,15 % pour la dernière sur une période de blocage de 5 années.
Le CAT est un placement sans risque viable seulement si vous envisagez une chute durable et brutale des marchés à moyen terme. En effet, un horizon de placement de 5 ans permet déjà de prétendre à une rémunération plus élevée en investissement en bourse sur cette même durée.
Lire aussi : Que faire en cas de krach boursier ?
Le PEL (plan épargne logement)
Le PEL (plan épargne logement) est une solution d’épargne à terme où le capital est bloqué et dédié à la constitution d’un apport en vue d’acquérir votre résidence principale.
Il comporte deux caractéristiques notables :
- Une partie épargne bloquée avec un rendement de 2 % par an depuis le 1er janvier 2023 ;
- La possibilité à partir de la 4e année d’obtenir un prêt épargne logement (une sorte de prêt immobilier avec un taux garanti) pour venir compléter votre apport et acquérir un logement.
Le PEL est aujourd’hui très contestable en termes d’utilité et de rendement. Le taux du prêt épargne logement flirte avec les taux immobilier classique et son montant est bien trop bas pour la plupart des achats immobiliers.
Lire aussi : PEL ou Livret A : que choisir ?
Le PEL est donc loin d’être la meilleure solution de placement pour préparer un achat immobilier.
Lire aussi : Où placer son argent en attendant un achat immobilier ?
L’assurance-vie fonds euros, une alternative sans risque aux placements bancaires
Au-delà des solutions bancaires, l’assurance-vie fonds euros est aussi un candidat sérieux pour ceux qui chercheraient un placement financier sans risque.
Fonctionnant comme une assurance-vie classique (avantage fiscal à partir de la 8e année et fiscalité attractive en cas de décès), l’assurance-vie fonds euros est à capital garanti. Par contre, les rendements ne sont pas garantis et dépendent de la performance du fonds euros associé.
Ainsi, selon les années et la qualité du fonds, la performance se situe entre 1 et 3 % par an.
Sources : France Assureurs (ex-FFA) : rendements assurance-vie et INSEE pour l’inflation
L’assurance-vie fonds euros peut être viable pour votre épargne de précaution à condition de proposer des facilités de retraits adaptées (capital disponible sous moins de 48h) ou comme placement à court terme.
Toutefois, l’assurance-vie fonds euros est un placement peu transparent où il est difficile de connaître la manière dont est utilisée votre épargne. Ne prenant pas en compte les critères extrafinanciers, les fonds euros sont très loin d’être vertueux et alignés avec les enjeux climatiques et sociétaux de notre siècle.
Lire aussi : Faut-il investir dans un fonds euros en 2024 ?
Comparatif des meilleurs placements sans risque
*En 2024
**Investissement socialement responsable
Lire aussi : Comprendre l'investissement socialement responsable (ISR)
Quelles alternatives aux placements sans risques pour augmenter la rentabilité sans prendre trop de risques ?
Si vous souhaitez augmenter la rentabilité de vos investissements sans pour autant prendre des risques excessifs, il existe plusieurs alternatives intéressantes aux placements financiers dits sans risque. Ces solutions vous permettent de diversifier vos actifs tout en gardant un niveau de sécurité relativement élevé.
L’assurance-vie en unités de compte avec un profil prudent
L’assurance-vie en unités de compte permet d’investir dans des supports plus dynamiques (actions, obligations, immobilier) tout en ajustant votre niveau de risque en fonction de votre profil. En optant pour un profil prudent, vous pouvez limiter la part d’actions et favoriser les actifs moins volatils, comme les obligations. Cette stratégie permet de chercher une rentabilité supérieure à celle des fonds en euros tout en maintenant une gestion du risque mesurée.
Avec un profil prudent, les fonds sont majoritairement alloués à des actifs obligataires ou immobiliers, qui offrent une rentabilité potentielle plus élevée que les placements sans risque classiques tout en limitant les variations importantes. De plus, l'assurance-vie bénéficie d'une fiscalité avantageuse après huit ans de détention, ce qui en fait un outil idéal pour les investisseurs à long terme. L’assurance-vie en unités de compte reste néanmoins un produit de placement où le capital n’est pas garanti contre la perte !
L’assurance-vie de Goodvest propose un profil de risque prudent permettant de faire un investissement responsable tout en limitant votre prise de risque !
Les SCPI dans une optique de long terme
Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) sont une solution intéressante pour les investisseurs souhaitant obtenir des revenus réguliers et stables, tout en limitant les risques inhérents aux marchés financiers. En investissant dans des SCPI, vous détenez des parts dans un portefeuille immobilier diversifié, composé d'immeubles de bureaux, de commerces ou de logements.
Les SCPI offrent un rendement attractif, généralement compris entre 4 et 6 % brut par an, bien supérieur à celui des placements sans risque. Elles représentent une alternative intéressante pour ceux qui cherchent à diversifier leur patrimoine tout en évitant les aléas des marchés financiers à court terme. Cependant, elles sont à envisager dans une optique de long terme, car la liquidité est plus limitée par rapport à d’autres placements.
Mais encore une fois, un investissement en SCPI n’est pas garanti en capital. Vous exposez à des risques de perte, notamment si la valeur liquidative des parts de la SCPI diminue.
Les ETF obligataires via un compte-titre ordinaire
Les ETF obligataires constituent une autre alternative à faible risque, permettant d’investir dans des obligations d’État ou d’entreprises en bénéficiant des avantages de la diversification et de la transparence des ETF (fonds indiciels cotés). Contrairement aux fonds en euros, les ETF obligataires ne garantissent pas le capital, mais ils offrent des rendements potentiellement plus élevés.
Via un compte-titre ordinaire, il est possible d’investir dans des ETF obligataires à frais réduits, avec une gestion passive qui suit un indice de référence. Ce type de placement est particulièrement adapté à ceux qui recherchent un rendement supérieur à celui des livrets bancaires tout en limitant l’exposition aux actions.
Attention toutefois à bien vérifier le type d’obligation répliquée. Le niveau de risque des obligations dépend de la fiabilité de l'émetteur (emprunteur). Certains emprunteurs sont bien plus solvables que d’autres. Pour vous situer, les obligations à très faibles risques sont notées AAA, AA, ou A par les agences de notations.
Lire aussi : Pourquoi investir dans un ETF obligataire ?
Pour profiter des taux à court terme, vous pouvez aussi choisir des ETF monétaires, eux aussi à faible risque (en principe).
Les produits structurés à capital protégé
Les produits structurés à capital protégé sont des instruments financiers qui permettent de bénéficier des performances des marchés tout en assurant une protection partielle ou totale du capital à l’échéance. Ils combinent des obligations et des options sur des indices boursiers, et offrent un rendement potentiellement attractif sans risquer la totalité de votre investissement.
Ces produits sont souvent conçus pour les investisseurs prudents qui souhaitent sécuriser leur capital tout en ayant accès à une performance liée à un panier d'actifs. Selon les conditions du produit structuré choisi, vous pouvez espérer une rentabilité plus élevée qu’un placement sans risque tout en limitant les pertes.
Nous proposons chez Goodvest un produit structuré à capital protégé dédié à la transition écologique. Le capital est garanti à l'échéance (mais pas en cas de retrait anticipé) peu importe la variation de l’actif sous-jacent. Découvrez dès maintenant les caractéristiques de notre produit structuré !
L’assurance-vie ISR de Goodvest est-elle un placement sans risque ?
Chez Goodvest, nous proposons la première assurance-vie alignée avec l’Accord de Paris sur le climat. Nous vous permettons par son biais d’investir facilement dans les grandes thématiques responsables telles que la transition écologique, la santé ou encore l’accès à l’eau.
Toutefois, ne pouvant vous proposer des fonds euros pour les raisons que nous avons évoquées, l’assurance-vie Goodvest n’est pas à capital garanti.
En revanche, notre solution de gestion pilotée vous permet d’adapter votre niveau de risque selon votre horizon et vos objectifs. Il est donc possible de placer votre argent à court terme en limitant drastiquement votre prise de risque tout en générant une rentabilité satisfaisante et de contribuer activement à la transition écologique
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