PER Crédit Agricole : comment le transférer ?

Cependant, avec l'émergence de PER en ligne plus économiques et orientés vers l'investissement durable, de nombreux épargnants se demandent s’il ne serait pas judicieux de transférer leur PER du Crédit Agricole vers un autre PER plus avantageux. C’est ce que nous allons voir !

Qu’est-ce que le PER du Crédit Agricole ? 

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Le Plan d’Épargne Retraite (PER) du Crédit Agricole, également appelé PER Assurance Perspective, est un PER assurance multi-support. Ce type de contrat a été conçu pour répondre aux besoins de retraite des épargnants tout en offrant une certaine souplesse dans le choix des supports d’investissement.

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Le PER du Crédit Agricole est un PER assurance. Il permet de nommer des bénéficiaires (comme pour l’assurance-vie) qui percevront les sommes du contrat en cas de décès du souscripteur (sauf en cas de transformation du contrat en rente viagère) dans des conditions fiscales proches de celles de l’assurance-vie.

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Lire aussi : Plan épargne retraite : en quoi consiste le PER assurance ?

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Le PER du Crédit Agricole est aussi un contrat multi-support. Cela signifie qu’il propose une diversité de supports d’investissement, permettant d’optimiser le rendement en fonction du niveau de risque souhaité et de l’horizon de placement. Les épargnants peuvent ainsi choisir entre des supports en fonds euros, qui offrent une sécurité du capital, et des unités de compte, qui sont investies en actions, obligations, ou autres types de fonds avec un potentiel de rendement supérieur, mais sans garantie de capital.

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Lire aussi : PERP Crédit Agricole : comment le transférer vers un nouveau PER ?

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Quels sont les modes de gestion disponibles dans le PER Assurance Perspective ?

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Le PER Assurance Perspective du Crédit Agricole propose deux modes de gestion pour s’adapter aux besoins et préférences de chaque épargnant :

• Gestion libre : Avec ce mode, l’épargnant choisit lui-même les supports d’investissement de son contrat. Il peut répartir son épargne entre différentes classes d’actifs (actions, obligations, immobilier, etc.), selon ses propres choix d’allocation, sans intervention du gestionnaire. La gestion libre permet donc un contrôle total, mais elle nécessite un minimum de connaissances en investissement pour optimiser les rendements. Elle n’est pas idéale pour les personnes n’ayant pas de temps à consacrer à leur épargne et/ou n'ayant pas de compétences en finance.
• Gestion pilotée par horizon : Dans cette option, le gestionnaire ajuste automatiquement l’allocation d’actifs en fonction de l’âge de l’épargnant et de l’échéance de la retraite. En général, la gestion est plus dynamique et investie en actions en début de parcours pour viser une croissance de l’épargne, puis devient progressivement plus sécurisée, en se tournant vers des actifs moins risqués comme des fonds obligataires ou en euros, à l’approche de la retraite.

Ces deux options offrent une flexibilité intéressante, permettant aux épargnants de choisir entre une gestion active et une gestion plus sécurisée en fonction de leur profil et de leur horizon d’investissement.

Lire aussi : Pourquoi choisir un PER en gestion pilotée ?

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Quels sont les frais du PER du Crédit Agricole ?

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Les frais sont un élément essentiel à considérer lors du choix d'un Plan d'Épargne Retraite (PER). En effet, ces frais ont un impact direct sur le rendement net de l’investissement. Plus les frais sont élevés, moins l’épargne profite pleinement des performances des marchés financiers, ce qui peut réduire significativement le montant accumulé à long terme. Même une différence de quelques pourcents sur les frais de gestion peut conduire à un écart notable sur les rendements à la retraite, d’où l’importance de bien les analyser et, si possible, de choisir des options aux frais optimisés.

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Ces frais sont pratiqués à deux niveaux :

• Au niveau de l’enveloppe (le PER).
• Au niveau des supports d’investissement (fonds actions, obligations etc…).

Les frais d’enveloppe PER Assurance Perspective

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Les frais d’enveloppe sont les frais de base appliqués par le PER du Crédit Agricole, indépendamment des supports choisis et du mode de gestion.

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Les frais de gestion du contrat du Crédit Agricole sont dans la moyenne basse des frais des contrats proposés par les autres banques. 

Par contre, les frais sur versement sont particulièrement élevés (2,5 % sur le montant de chaque versement) contre par exemple 1 % pour le PER de la Société Générale ou 0 % pour le PER de Goodvest. Les frais sur versement sont aujourd’hui de moins en moins pratiqués par les distributeurs de PER, ils sont donc facilement évitables.

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Enfin, le contrat facture aussi des frais d’arbitrage à hauteur de 0,50 % maximum. Ces frais s'appliquent lorsque le gestionnaire (en gestion pilotée) ou l’épargnant (en gestion libre) changent certains supports d’investissements au profit d'autres. Le pourcentage s'applique sur le montant total de l’opération. Comme pour les frais de versements, de nombreux PER proposent des frais d’arbitrages gratuits.

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Lire aussi : Découvrez les tarifs de notre PER aux frais optimisés

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Les frais de supports du PER Assurance Perspective 

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Les frais de supports sont les frais spécifiques aux différents types de fonds disponibles dans le PER. Ils s'ajoutent aux frais d’enveloppe et sont prélevés directement par les fonds, ce qui les rend moins visibles pour l’épargnant, car ils sont déduits directement de la performance. Dans le cas du PER Crédit Agricole, ces frais sont exprimés en moyenne des fonds proposés et dépendent principalement du mode de gestion choisi.

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En gestion pilotée, les frais de support varient en fonction du profil :

• Profil prudent : 0,84 % en moyenne
• Profil équilibré : 1,12 % en moyenne
• Profil dynamique : 1,28 % en moyenne

Ainsi, pour un épargnant en gestion libre investi à 100 % en fonds actions, les frais totaux s’élèvent en moyenne à 2,76 % par an (0,96 % de frais de gestion + 1,80 % de frais de support). En comparaison, un PER comme celui de Goodvest propose des frais de gestion totaux réduits à 1,7 % par an, sans frais sur versement ni frais d’arbitrage, permettant ainsi une meilleure performance nette pour l’épargnant.

Le manque à gagner dû aux frais de gestion du PER du Crédit Agricole

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Pour illustrer l’impact des frais de gestion sur l’épargne retraite, observons un scénario comparatif avec deux hypothèses d’évolution de capital :

• Un PER investi en fonds actions à 100 %, avec un encours de départ de 10 000 € et des frais de 3 % par an, pour un rendement brut de 8 % par an.
• Le même PER sans frais, pour le même rendement brut de 8 % par an.

La courbe montre clairement la différence de performance entre un contrat avec des frais de 3 % et un contrat sans frais. Plus la durée de placement est longue, plus l’impact des frais sur la performance est important. Il est donc impératif de chercher à optimiser ces frais pour améliorer le potentiel de performance de l’épargne, surtout dans le cadre d’un PER où l’horizon de placement est lointain !

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Quels sont les supports disponibles dans le PER du Crédit Agricole ?

Nous n’avons pas accès aux détails précis des fonds proposés par le PER Assurance Perspective du Crédit Agricole. Cependant, il est probable que ce contrat inclut majoritairement des fonds “maison”, au vu des rétrocessions de commissions généralement appliquées par le gestionnaire du PER.

Malgré cette probable prédominance de fonds “maison”, le PER du Crédit Agricole propose un panel de supports relativement diversifié, permettant la construction d’un portefeuille équilibré et adapté à différents profils d’épargnants. Les types de fonds disponibles incluent :

• Fonds actions : pour profiter de la croissance des marchés financiers à long terme, avec un potentiel de rendement élevé, mais plus de risque.
• Fonds obligataires : investis en obligations, ils présentent généralement un risque modéré et une volatilité inférieure à celle des actions.
• Fonds immobilier : pour diversifier avec des actifs immobiliers, souvent appréciés pour leur stabilité et leur potentiel de revenus réguliers.
• Fonds diversifiés : ces fonds regroupent plusieurs types d’actifs (actions, obligations, etc.), offrant une allocation flexible entre différentes classes d’actifs.
• Fonds monétaires : destinés à sécuriser le capital avec des placements à court terme, bien que leur rendement soit faible.
• Fonds en euros : offrant une sécurité en capital, avec des rendements garantis par l’assureur, bien que faibles dans le contexte actuel.

Ce panel de supports est suffisamment large pour permettre à l’épargnant de construire un portefeuille diversifié, en fonction de son profil de risque et de son horizon de placement.

Est-il possible de transférer le PER du Crédit Agricole vers un autre PER ?

Oui, il est tout à fait possible de transférer le PER Assurance Perspective du Crédit Agricole vers un autre PER, et cela à tout moment. La loi permet aux épargnants de transférer leurs plans d’épargne retraite pour bénéficier de meilleures conditions, que ce soit en termes de frais, de choix de supports d’investissement ou d’options de gestion.

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Lire aussi : Quels sont les meilleurs PER en 2025 ?

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Combien coûte le transfert du PER du Crédit Agricole ?

Les frais de transfert d'un PER sont encadrés par la réglementation. La loi a fixé des plafonds pour limiter les coûts de transfert, encourageant ainsi la mobilité entre les différents plans d’épargne retraite. Voici les deux cas de figure en fonction de la durée de détention du PER initial :

• Si le PER a été ouvert il y a plus de 5 ans : le transfert est gratuit. Passé ce délai, aucuns frais ne peut être appliqués pour le transfert vers un autre PER.

Si le PER a été ouvert depuis moins de 5 ans : des frais peuvent être appliqués, mais ils sont plafonnés à 1 % de l’épargne transférée. Ce plafond permet de protéger les épargnants contre des frais excessifs et de garantir que le transfert reste financièrement intéressant.

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Pourquoi transférer son PER Crédit Agricole vers un autre PER ?

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Transférer son PER du Crédit Agricole vers un autre PER peut être une stratégie judicieuse pour optimiser la performance nette de son épargne retraite, notamment en termes de frais et de choix de supports d’investissement.

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Économiser des frais pour augmenter la performance nette

Le PER du Crédit Agricole est un contrat qui se révèle relativement coûteux par rapport aux PER en ligne, lesquels offrent souvent des frais plus compétitifs. Les frais élevés du PER Assurance Perspective incluent des frais sur versement de 2,5 %, des frais d’arbitrage de 0,5 %, et des frais de gestion et de supports qui, combinés, peuvent peser lourdement sur la performance nette de l’épargne.

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À l’inverse, certains PER en ligne, comme le PER Goodvest, éliminent totalement les frais sur versement et les frais d’arbitrage. Par ailleurs, le PER Goodvest propose des frais de gestion optimisés à 1,7 % par an sans frais cachés, ce qui se traduit par une économie substantielle pour l’épargnant sur le long terme.

En outre, certains PER en ligne privilégient des supports d’investissement à faibles frais comme les ETF (fonds indiciels cotés). Les ETF sont généralement moins coûteux que les fonds traditionnels, ce qui permet de réduire significativement les frais globaux et d’augmenter ainsi le rendement net pour l’épargnant.

Accéder à de nouveaux supports d’investissement orienté vers la croissance verte

Les supports proposés par le PER du Crédit Agricole sont majoritairement des fonds “maison” ou des fonds avec lesquels la banque a des accords de rétrocommission. Cela signifie que le Crédit Agricole peut percevoir une part des frais de gestion en tant que commission. Cette pratique, bien que courante, peut amener le gestionnaire à privilégier des fonds d’investissement pour des raisons commerciales plutôt que pour leur performance ou leur adéquation avec les objectifs de durabilité de l’épargnant.

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En comparaison, le PER Goodvest se démarque en proposant des fonds exclusivement sélectionnés pour leurs critères de durabilité et leur alignement avec l’Accord de Paris sur le climat. Ce contrat permet de construire un portefeuille responsable, adapté aux enjeux actuels de développement durable, et axé sur des thématiques de croissance verte. Parmi ces thématiques, on trouve notamment la transition écologique, la santé, l’accès à l’eau, et les infrastructures vertes. Ces fonds permettent aux épargnants de concilier rentabilité et impact positif pour la planète, en investissant dans des entreprises et secteurs qui soutiennent des projets à la fois rentables et écologiquement responsables.

Ainsi, pour les épargnants sensibles aux enjeux de durabilité et soucieux de limiter les frais, un transfert vers un PER comme celui de Goodvest peut constituer une solution optimale pour maximiser la performance nette tout en soutenant des projets responsables.

Comment procéder au transfert du PER du Crédit Agricole avec Goodvest ?

Transférer votre PER Acacia de la Société Générale vers un PER Goodvest est une démarche rapide et simple. Voici les étapes clés pour effectuer ce transfert en toute sérénité.

1. Ouvrir un PER Goodvest : La première étape consiste à ouvrir un compte PER auprès de Goodvest. Cela peut être fait en ligne via leur plateforme, où vous aurez accès aux informations et au formulaire d’inscription.
2. Demander le transfert de votre PER actuel : Une fois le PER Goodvest ouvert, nous vous accompagnons pour réaliser la demande de transfert auprès de la Société Générale. Vous devrez fournir certaines informations administratives, comme le relevé de votre PER actuel et remplir un formulaire de demande de transfert, que Goodvest peut vous aider à compléter.
3. Suivi du transfert : Nous prenons en charge les démarches administratives avec la Société Générale pour transférer les fonds vers votre nouveau PER. Le délai de transfert peut varier, mais il est généralement de quelques semaines. Vous serez informé à chaque étape pour suivre l’avancée de votre transfert.
4. Affectation des fonds sur les supports Goodvest : Une fois les fonds transférés, vous pourrez choisir les supports d’investissement ISR proposés par Goodvest, en fonction de vos préférences de gestion et de votre profil d’investisseur. Goodvest propose un choix de fonds alignés sur des objectifs de durabilité et des secteurs responsables, en phase avec l’Accord de Paris.

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Goodvest facilite ces étapes pour rendre le processus aussi fluide que possible, tout en veillant à ce que le transfert se fasse sans interruption des avantages fiscaux liés à votre PER​​​. En cas de besoin, vous pouvez entrer en contact avec nos conseillers à tout moment !

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