Investir avec une banque en ligne : bonne ou mauvaise idée ?

Avant de nous attarder sur les limites et les frais parfois élevés de leurs solutions, il est important de souligner leurs avantages. Certaines offres d’investissement proposées par les banques en ligne peuvent en effet répondre aux besoins spécifiques des épargnants, mais elles peuvent être moins compétitives ou adaptées que celles proposées par les courtiers en ligne.

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Quels sont les avantages des banques en ligne pour réaliser des investissements ?

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Avant d’aborder les différents inconvénients des banques en ligne pour investir, voyons les quelques points positifs.

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Un service complet et clé en main

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Les banques en ligne offrent une expérience simplifiée pour les utilisateurs souhaitant réaliser des investissements. Grâce à des plateformes intuitives et accessibles, elles permettent de gérer simultanément un compte courant, des produits d’épargne et des placements. Cela évite les démarches fastidieuses et permet de centraliser ses finances au sein d’un seul espace numérique.

De plus, certaines banques en ligne proposent des outils automatisés pour vous aider à suivre vos performances, comme des tableaux de bord ou des notifications en temps réel. Ce service clé en main séduit particulièrement les investisseurs débutants ou ceux qui recherchent une gestion pratique et autonome.

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Lire aussi : Pourquoi choisir une épargne en ligne ?

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Le confort de regrouper ses produits au sein d’une même banque

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Pour les particuliers, regrouper leurs comptes courants, épargnes et placements au sein d’une même banque en ligne peut représenter un véritable gain de temps et de confort. En centralisant tous vos produits financiers, vous bénéficiez d’une vue d’ensemble sur votre patrimoine, ce qui facilite la prise de décisions stratégiques.

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Par ailleurs, la gestion simplifiée des transferts entre comptes, souvent instantanée, est un atout pour optimiser vos investissements, notamment lorsque vous souhaitez réallouer rapidement des fonds. Cela élimine également le besoin de jongler entre plusieurs établissements, réduisant les risques d’erreur ou d’oubli.

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La confiance

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Les grandes banques en ligne sont souvent adossées à des groupes bancaires historiques, ce qui renforce leur fiabilité. Cette affiliation offre aux clients une garantie en matière de sécurité des fonds, tout en leur faisant bénéficier des avantages numériques d’une banque moderne.

De plus, elles mettent en œuvre des mesures de cybersécurité avancées et une assistance client rapide, accessibles en ligne ou par téléphone. Ces éléments renforcent la confiance des investisseurs, notamment lorsqu’ils débutent et cherchent à s’appuyer sur des institutions solides et reconnues.

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Les inconvénients des investissements avec une banque en ligne

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Les banques en ligne sont aussi conscientes des avantages procurés à leur client. Elles peuvent parfois profiter de cette confiance pour facturer des frais trop élevés sur les investissements en comparaison à ceux pratiqués par des courtiers en ligne comme Goodvest, Nalo ou Yomoni.

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Les frais courants des banques en ligne

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Chaque année, les frais bancaires moyens payés par les Français sont calculés à des fins de classement. En 2022 ces frais représentent un budget moyen de 219,90€ par personne. Entre frais de tenue de compte ou d’incidents (commissions d’intervention, agios…), les banques traditionnelles ne peuvent clairement pas rivaliser avec les banques en ligne sur ce terrain… En effet, elles proposent pour la plupart des offres 100% gratuites, avec ou sans condition de revenus.

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Il est donc indéniable que vous ferez des économies en choisissant une banque en ligne adaptée à votre profil et à votre situation financière. Mais le revers de la médaille sur ces économies est généralement le manque de conseil, d’accompagnement et de transparence. Vous êtes livrés à vous-même pour la gestion de votre compte courant et par extension, pour vos placements et investissements.

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En outre, si les banques en ligne martèlent qu’elles sont les moins chères pour vous fournir un compte courant et une carte bancaire, nous allons voir que ce n’est pas franchement le cas en matière d’investissement.

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Les frais des solutions d’investissements des banques en ligne

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Avant de parler d’économiser sur les frais, encore faut-il que votre banque en ligne ou mobile propose les bonnes solutions d’investissements… Elles concentrent leurs offres sur les cartes bancaires et les fonctionnalités innovantes qu’elles fournissent à leurs clients, en mettant souvent de côté les solutions d’épargne ou d’investissement.

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Nous avons remarqué plusieurs tendances à ce sujet :

• Les banques ont tendance à mettre en avant leurs fonds “maison” pour leurs assurances-vie, au détriment d’autres moins chers comme les ETF.
• Il est quasiment impossible de connaître l’impact écologique de nos placements et investissements auprès des banques en ligne, en dehors des banques vertes spécialisées.
• Les solutions d’investissements des néobanques sont quant à elles généralement tournées vers le trading d’actions via un compte-titre ordinaire ne présentant aucun avantage fiscal (contrairement à l’assurance-vie), ou l’achat de cryptomonnaies. Des solutions pas vraiment adaptées au plus grand nombre, surtout les investisseurs passifs, prudents et/ou attentifs à l’impact carbone de leurs placements.

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Par conséquent, une banque en ligne ou une néobanque répondra mal à une optimisation globale de votre patrimoine et de son bilan carbone.

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Venons-en aux frais et comparons ceux d’une assurance-vie proposée par une banque traditionnelle ou en ligne, avec ceux d’un courtier spécialisé comme Goodvest. Le résultat est sans appel :

*en lissant les frais sur versement sur 8 ans - source : Finance Héros

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Nous pouvons identifier plusieurs types de frais sur un contrat d’assurance-vie :

• Les frais de gestion annuels : sorte de “frais administratifs” perçus par l’assureur pour sécuriser votre capital, c’est Goodvest qui propose le contrat le moins cher sur ce point.
• Les frais de mandat pour la gestion pilotée : on rémunère ici les gestionnaires du contrat et leurs conseils en investissement. Même si Boursorama n’en perçoit pas, la banque en ligne reste 30% plus chère que Goodvest au global.
• Les frais sur versements : que l’on appelle également “droits d’entrées”. Ils sont quasiment toujours perçus par les banques classiques, à moins de négocier ou de profiter d’une offre spéciale. Chez Goodvest, pas la peine car ils sont toujours à 0%.
• Les frais propres aux supports : c’est sur ce point que Goodvest se démarque le plus, en ayant notamment recours aux ETF avec des frais très bas, ce qui vous permet de profiter pleinement de la performance des indices.

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Lire aussi : Pourquoi choisir une assurance vie en ligne pour placer son argent ?

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In fine, grâce à un choix de supports optimisé et sa politique tarifaire avantageuse, l’assurance-vie Goodvest est en moyenne deux fois moins chère qu’une banque classique et 30% moins chère qu’une banque en ligne, sans parler de l’aspect écologique et responsable.

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L’impact écologique des banques en lignes

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Les banques construisent le monde de demain avec leurs financements et investissements. Mais elles ne sont pas vraiment transparentes sur l’utilisation des fonds de leurs clients. Ainsi, vous pouvez indirectement financer des industries très polluantes, simplement en laissant votre argent sur un compte courant…

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Les banques en ligne ne sont pas épargnées car les plus populaires sont contrôlées par ces banques : Boursorama est une filiale de la Société Générale, Hello Bank! appartient à BNP Paribas, BforBank à Crédit Agricole, etc…

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Vous l’aurez compris, en investissant en assurance-vie avec ces établissements, vous financez indirectement les énergies fossiles ou les entreprises polluantes. D’autant plus si vous choisissez les fonds “maison”, souvent imposés.

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Quels sont les produits d’investissement à éviter et à privilégier chez les banques en ligne ?

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Les produits à privilégier

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Parmis les produits d’investissement proposés par les banques en ligne, ceux-ci peuvent être souscrit sans trop se poser de question :

• Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) : Le PEA est une enveloppe fiscale intéressante à souscrire chez une banque en ligne, notamment parce que les frais y sont légalement plafonnés. Cela limite les coûts pour l’investisseur et permet de maximiser la performance sur le long terme. Cependant, toutes les banques en ligne ne se valent pas en termes de qualité d’interface et d’ergonomie. Une plateforme bien conçue peut simplifier la gestion de vos titres, tandis qu’une interface datée ou peu intuitive risque de compliquer vos opérations. Prenez donc le temps de comparer les outils proposés avant de faire votre choix.
• Les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP, etc.) : Ces produits d’épargne sont standardisés, ce qui signifie qu’ils offrent les mêmes taux d’intérêt et avantages fiscaux, quel que soit l’établissement. De plus, ils ne sont soumis à aucuns frais de gestion ou d’ouverture, ce qui en fait une valeur sûre pour une épargne de précaution.
• Certains fonds en euros créés après 2023 : Les fonds en euros récents intègrent souvent une part significative d’obligations à rendement élevé, ce qui peut booster leur performance par rapport à des fonds plus anciens. Attention toutefois aux frais de gestion.
• Les comptes à terme : Ces placements permettent de sécuriser vos fonds tout en bénéficiant d’un rendement fixe, souvent plus attractif qu’un livret d’épargne. Cependant, il est essentiel de vérifier que la banque ne facture pas de frais supplémentaires, comme des frais d’ouverture ou de clôture, qui pourraient grignoter vos gains.

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Les produits d’investissement nécessitant une vigilance

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À l’inverse, pour ces produits d’investissement, vous aurez plus de chance de trouver plus des offres plus compétitives chez les courtiers en ligne :

• L’assurance-vie : Comme mentionné précédemment, l’assurance-vie proposée par les banques en ligne souffre souvent de frais élevés, notamment sur les fonds maison, qui sont parfois moins performants que des ETF ou des fonds indiciels. De plus, le manque de transparence sur les options disponibles peut rendre difficile l’optimisation de vos placements.
• Le Plan d’Épargne Retraite (PER) : Le PER bancaire, bien que pratique pour centraliser son épargne retraite, présente des frais élevés et des fonds souvent peu performants. Cela peut réduire la rentabilité de l’enveloppe sur le long terme. Cependant, il peut être intéressant pour les investisseurs expérimentés qui souhaitent gérer leur PER comme un compte-titre ordinaire, à condition de vérifier les frais associés.
• Le Compte-Titre Ordinaire (CTO) : Le CTO est une solution adaptée pour les investisseurs actifs, mais il est impératif de comparer les frais de courtage, de gestion et d’inactivité. En outre, la qualité de l’interface joue un rôle crucial, car certaines banques en ligne proposent des outils numériques peu adaptés, ce qui peut compliquer vos transactions ou le suivi de vos investissements.

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Bien sûr, il ne faut pas mettre toutes les banques en ligne dans le même sac. Certaines peuvent proposer, parmi ces produits, des conditions intéressantes. D’où l’intérêt de bien se renseigner avant d’investir et de faire votre propre benchmark !

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Conclusion : faites confiance aux spécialistes !

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Les chiffres parlent d’eux-mêmes : les banques en ligne permettent effectivement de faire des économies sur les frais au quotidien, que ce soit pour les cartes bancaires, les frais de tenue de compte, ou encore les opérations à l’étranger. Mais à quel prix pour l’environnement ?

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De même, proposer des produits d’investissement est un métier à part entière, et c’est clairement chez les courtiers spécialisés que l’on retrouve les frais les plus bas. Avec en prime chez Goodvest, la sélection des meilleurs fonds responsables, une transparence totale sur l’impact de vos placements et une équipe de conseillers à votre service !

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