L’assurance-vie ISR pour investir de manière éthique et responsable
Par
Goodvest
•
Le
17
/
04
/
2025
•
8
minutes de lecture
L’assurance-vie ISR (Investissement Socialement Responsable) est la solution pour faire fructifier votre épargne de manière responsable en tenant compte notamment des enjeux climatiques et sociaux de notre siècle. L'objectif est d’allier rentabilité et responsabilité tout en profitant des avantages (notamment fiscaux) de l’assurance-vie.
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Boycott de certaines marques, consommation raisonnée, vie associative pour plus de solidarité au quotidien... Nous sommes de plus en plus nombreux à modifier nos modes de vie pour faire face aux enjeux sociaux et environnementaux de notre siècle. La prise de conscience est globale et réelle !
Mais qu’en est-il de votre épargne ? Cette masse informe dont vous ne vous occupez pas et qui travaille dans votre dos et parfois (même trop souvent) employée à financer ce contre quoi vous vous battez. Et oui… Votre épargne en ce qu’elle constitue le sang du capitalisme moderne peut réellement changer le monde et bien plus vite que vous ne l’imaginer ! C’est pourquoi, chez Goodvest, nous faisons la part belle à l’épargne responsable pour allier la parole aux actes en vous proposant une assurance-vie engagée pour le climat et la biodiversité ! Comment fonctionne une assurance-vie ISR ? Comment sont sélectionnés les fonds d’investissement d’une assurance-vie ISR ? Est-ce une solution d’épargne réellement intéressante ?
On vous explique tout !
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Qu’est-ce que l’assurance-vie ISR ?
Avant d’entrer dans le détail de l’assurance-vie ISR, il convient de vous présenter à quoi elle correspond. Entre le PEA, les livrets d’épargne, les comptes titres, il y a de nombreuses manières d’investir de façon responsable. Alors, comment se distingue l’assurance-vie ISR ?
Lire aussi : Quels produits choisir pour faire un investissement écologique ?
Qu’est-ce que l’assurance-vie ?
L’assurance-vie est un terme pouvant prêter à confusion : rien à voir avec une assurance traditionnelle proposant une indemnisation en cas de décès (on parle alors d’assurance décès).
L’assurance-vie est une enveloppe fiscale permettant d’investir dans des actifs financiers avec des conditions fiscales avantageuses et la possibilité, à la mort de souscripteur, de transférer le capital à un ou plusieurs bénéficiaires désignés sans passer par l’actif successoral.
Contrairement à d’autres produits d’épargne (comme le PER), l’argent placé dans une assurance-vie peut être retiré à tout moment. C’est donc une enveloppe flexible qui est adaptée pour tout type d’épargnant, quels que soient ses objectifs !
L’assurance-vie est donc avant tout une solution d’épargne à destination des particuliers offrant, en supplément, des avantages en matière de succession.
Lire aussi : Assurance-vie : avantages et inconvénients
Une assurance-vie pour investir dans des fonds responsables
Dès lors, l’assurance-vie ISR n’est rien d’autre qu’une assurance-vie dédiée à l’investissement dans des produits d’épargne responsable. En ce sens, elle présente toutes les caractéristiques fiscales et fonctionnelles de l’assurance-vie traditionnelle : vous ouvrez un contrat auprès d’un assureur (ou de Goodvest) dans lequel vous effectuez des versements afin de placer votre épargne. Votre assurance-vie devient alors votre véhicule pour effectuer des investissements à vocation sociale et/ou écologique.
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En quoi consiste l’investissement socialement responsable (ISR) dans le cadre d’une assurance-vie ?
Comme nous le verrons, les produits d’épargne proposés par une assurance-vie ISR sont principalement des fonds d’investissement (OPC) ou des ETF (fonds d’investissement passif) visés par un label de la finance durable :
- Le label Greenfin (pour l’écologie) ;
- Le label Finansol (pour la finance solidaire) ;
- Le label ISR (pour l’investissement socialement responsable au sens large) ;
- Article 9 du SFDR (Sustainable Finance Disclosure Regulation).
Ainsi, une assurance-vie ISR s'intéresse à tout type de placement à partir du moment où il intègre certains des fameux critères ESG (environnementaux, sociaux et de gouvernance). Autrement dit, une assurance-vie ISR peut très bien se focaliser dans le financement d’entreprises respectant certains grands principes de gouvernance (mixité sociale, égalité des sexes…), sans pour autant s'intéresser aux enjeux environnementaux. A contrario, une assurance-vie ISR peut mettre l’accent exclusivement sur des investissements écologiques visant par exemple à réduire les émissions de gaz à effet de serre ou l’amélioration du traitement des eaux.
Comme nous le verrons, l'étendu des critères ESG et du label ISR en découlant ne sont pas sans poser de difficultés pour ceux souhaitant faire un investissement écologique.
Lire aussi : En quoi consiste l'investissement socialement responsable (ISR) ?
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Comment fonctionne une assurance-vie ISR ?
L’assurance-vie ISR fonctionne comme les autres enveloppes fiscales (PEA, plan épargne retraite…). Il s’agit d’une sorte de portefeuille financier que vous ouvrez auprès d’un assureur dans lequel vous pouvez y placer votre épargne à la façon d’un livret bancaire classique (au moyen de versements). Elle présente néanmoins quelques différences dans son fonctionnement :
- Ouverture du contrat et versement : Vous ouvrez un contrat auprès d’un assureur (ou de Goodvest) dans lequel vous pouvez placer votre épargne à la manière d’un livret bancaire classique par le biais de versements réguliers ou ponctuels.
- Gestion du contrat et des placements : L’assurance-vie, selon le contrat souscrit propose plusieurs modes de gestion de l’épargne :
- Gestion libre : Vous choisissez vous-même les supports d’investissement.
- Gestion pilotée : L’assureur gère votre contrat selon une stratégie prédéfinie en fonction de votre profil. La gestion pilotée est idéale pour les débutants et pour garantir l’adéquation des supports avec les objectifs extrafinanciers de l’épargnant. C’est par exemple le cas de l’assurance-vie de Goodvest !
- Gestion sous mandat : Un gestionnaire de portefeuille prend les décisions d’investissement pour vous.
- Placement du capital en fonction du profil : L’assurance-vie ISR propose une large variété de supports responsables adaptés à votre profil d’investisseur :
- Profil prudent : Investissement dans des fonds majoritairement composés d’obligations et plus particulièrement des obligations vertes.
- Profil dynamique : Investissement dans des fonds d’investissement (OPC) et des ETF composés majoritairement d’actions d’entreprises répondant aux critères ESG, ce qui implique une prise de risque plus élevée, mais aussi des rendements potentiellement plus importants. Nous verrons plus en détail les différents types de fonds pouvant composer une assurance-vie ISR.
- Fiscalité avantageuse :
- En cas de vie : Les gains réalisés ne sont pas imposables tant qu’ils restent investis, permettant une capitalisation optimale. À partir de la 8e année, les retraits bénéficient d’une fiscalité avantageuse (7,5 % au lieu de 12,8 %)
- En cas de décès : Le capital transmis aux bénéficiaires est largement exonéré de droits de succession, offrant une solution avantageuse pour la transmission de patrimoine.
Pourquoi placer son épargne dans l’assurance-vie responsable de Goodvest ?
L’assurance-vie de Goodvest n’est pas à proprement parler une assurance-vie ISR puisqu’elle ne dispose du label ISR. Ce choix stratégique tient à plusieurs raisons :
- Le label ISR tel qu’il est actuellement conçu permet de faire l’impasse sur des critères écologiques qui nous semblent essentiels, en privilégiant plutôt les critères sociaux et de gouvernance. C’est la raison pour laquelle certains fonds labellisés ISR intègrent encore des entreprises spécialisées dans l'extraction d’énergie fossile.
- Notre but est de trouver un bon équilibre entre rentabilité et responsabilité environnementale. Certains fonds d’investissement ne disposent pas du label ISR alors qu’ils intègrent des critères de durabilité alignés avec l’Accord de Paris et notre méthodologie de sélection tout en proposant des perspectives de rendement prometteuses.
Ainsi, plutôt que de chercher le label ISR à tout prix, nous avons donc préféré déployer notre propre méthodologie scientifique en analysant plus de 8 000 fonds d’investissement selon un cahier des charges aux critères environnementaux rigoureux.
Aujourd’hui, nous sommes fiers de vous proposer une assurance-vie vous permettant d’investir dans une large gamme de fonds couvrant tous les secteurs d’avenir (transition écologique, immobilier durable, santé, forêts, accès à l’eau…) pour investir là où il est possible de faire la différence, sans pour autant sacrifier la performance !
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Une gamme de fonds d’investissement responsable sélectionné pour leurs caractéristiques financières et extrafinancières
Notre assurance-vie vous donne accès à une large gamme fonds d’investissement présélectionnés en fonction de divers critères :
- La fiabilité du fonds concernant sa bonne gestion (notamment sur la transparence).
- La composition du fonds (quelles sont les entreprises financées par ces fonds ?).
- L’empreinte carbone des entreprises composant le fonds ainsi que leur impact sur la biodiversité.
- Les rendements proposés au regard du niveau de risque.
Lire aussi : Notre méthodologie rigoureuse de sélection des fonds
Notre objectif est de vous apporter un niveau de transparence optimal pour que vous puissiez constituer votre portefeuille d’investissement responsable et diversifié depuis votre assurance-vie en fonction notamment de vos sensibilités personnelles.
Pour aller toujours plus loin dans les possibilités offertes à nos clients, nous avons intégré à notre assurance-vie deux SCI dédiées à l’immobilier durable :
- Novaxia R : spécialisée dans la transformation de bureaux vides en logements dans les zones tendues.
- Iroko Next : investis dans des actifs immobiliers qui accompagnent les transitions générationnelles, digitales et démographiques.
Pour commencer à investir dans l’immobilier durable, rien de plus simple : nos SCI sont accessibles dès 100 euros ! Il vous suffit d’ouvrir votre assurance-vie Goodvest et de sélectionner l’immobilier durable comme thème d’investissement !
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Le label ISR est-il suffisamment fiable ?
Les fonds ISR peuvent aujourd’hui être très largement dévoyés et tromper les épargnants sur la nature réelle de leurs placements.
Par exemple, certains épargnants ne souhaitant pas investir dans des secteurs contribuant aux émissions de gaz à effet de serre pourraient sélectionner des fonds labellisés ISR sans s'intéresser aux critères retenus pour l’obtention du label. Or, le label ISR peut être obtenu sur d’autres critères que l’écologie tels que la bonne gouvernance ou l’insertion de travailleurs précaires dans l’emploi (ces derniers pourraient très bien être employés en CDI dans une raffinerie). Bien que cela représente une forme d’investissement socialement responsable, il n’est pas forcément en accord avec votre objectif principal : lutter contre le réchauffement climatique. De même, l’écologie est un concept large : certaines activités telles que le recyclage peuvent avoir des bienfaits sur l’environnement en limitant l’extraction des matières premières, mais proposer un bilan carbone désastreux. Alors, comment placer judicieusement avec une assurance-vie ISR ?
Lire aussi : Les labels de la finance responsable : avantages et limites
La solution Goodvest pour protéger les investisseurs du Greenwashing
Chez Goodvest, nous allons au-delà des labels et de leur imperfection pour vous construire une épargne compatible avec l'Accord de Paris en cherchant à minimiser au maximum son empreinte sur le climat et la biodiversité tout en intégrant votre sensibilité personnelle dans le choix des investissements.
Ainsi, pour vous y retrouver et aligner vos objectifs extrafinanciers avec vos objectifs financiers,, nous vous demandons vos thèmes d’investissement (transition écologique, accès à l'eau…), puis nous opérons un double filtre de sélection :
- En fonction des labels (ISR, Greenfin, Finansol…) et des articles SFDR ;
- Une vérification manuelle de la composition des fonds par nos équipes en collaboration notamment avec Carbon4 Finance concernant la trajectoire de réchauffement climatique d’ici 2100.
À partir notamment de ces informations, nous pouvons vous construire un portefeuille d’investissement en gestion pilotée, aligné avec vos convictions et vos objectifs.
Une solution en gestion pilotée pour vous guider dans la jungle des investissements responsables
Vous n’êtes pas expert en finance de marché et en investissement de sorte que vous ne savez pas comment allouer de manière optimale le capital de votre assurance-vie Goodvest ? C’est là où nous intervenons pour vous dispenser tous les conseils utiles pour construire un portefeuille cohérent tant sur le plan financier qu’extrafinancier. Ainsi, lors de l’ouverture de votre assurance-vie, nous vous poserons toutes les questions utiles pour connaître vos objectifs de placement :
- Patrimoniaux : Préparer votre retraite, constituer un apport pour un achat immobilier, performance…
- Thématiques ISR : Accès à l’eau, transition écologique, emploi et solidarité, pays émergent…
Grâce à ces informations, nous allons pouvoir piloter l’allocation de votre capital dans les fonds dédiés à vos thématiques et faire correspondre votre performance avec votre profil de risque.
Ceci étant, si vous le souhaitez, vous pouvez modifier manuellement à tout moment l’allocation de votre assurance-vie Goodvest et investir avec votre propre stratégie !
Des ETF responsables pour limiter les frais de gestion
Outre les critères extrafinanciers, un placement doit proposer une rentabilité intéressante en finançant des projets viables. L’une des manières pour optimiser la rentabilité d’un placement est de limiter au maximum les frais de gestion facturés par les fonds.
À ces fins, nous proposons principalement des ETF qui sont des fonds de gestion passifs se cantonnant à répliquer un panier d’actifs prédéterminés, avec très peu d’arbitrages (vente ou achat de nouveaux actifs). Les ETF sont alors les candidats idéaux pour investir de manière diversifiée en limitant au maximum les frais de gestion (et accessoirement rémunérer des traders !).
Bien sûr, les ETF que nous proposons dans notre assurance-vie sont dédiés à l’investissement socialement responsable. Certains seront spécialisés dans les investissements bas carbone, tandis que d’autres dans la finance solidaire. Voici quelques exemples d’ETF spécialisés dans des thématiques responsables :
- Les meilleurs ETF santé
- Les meilleurs ETF hydrogène
- Les meilleurs ETF eau
- Les meilleurs ETF écologie
- Les meilleurs ETF emerging markets
Lire aussi : Les meilleurs ETF pour votre assurance-vie ISR
Un large choix de supports responsables compatibles avec les critères ESG
Pour assurer une diversification optimale et s’adapter à tous les profils d’investisseurs, notre assurance-vie propose une large gamme de fonds dédiés à de nombreuses thématiques différentes. Si les ETF sont une très bonne solution pour minimiser les frais, d’autres fonds plus traditionnels peuvent répondre plus spécifiquement à certains objectifs extrafinanciers. C’est le cas par exemple du FCPR Eiffel Infrastructures vertes dédié au financement direct d’infrastructures d’énergies renouvelables.
Lire aussi : FCPR Eiffel infrastructures vertes : le fonds idéal pour votre assurance-vie ISR ?
En bref, avec Goodvest, vous disposez d’un large choix de supports d’investissement pour faire de votre assurance-vie une solution de financement de la transition écologique particulièrement efficace !
Voici quelques exemples de supports disponibles dans notre assurance-vie responsable !
Un potentiel de rentabilité élevé adapté à chaque profil
Contrairement aux idées reçues, l’investissement responsable n’implique pas nécessairement une baisse de la rentabilité, bien au contraire ! En ce qui nous concerne, selon le niveau de risque pris et vos objectifs extrafinanciers, la performance varie entre 4 % et 15 % par an en moyenne. Vous pouvez consulter dès maintenant les performances de notre assurance-vie !
D’ailleurs, une étude du Forum pour l’investissement Responsable réalisée par l’Ecole Polytechnique en 2020 tend à démontrer que les fonds labellisés ISR surperforment dans 62 % des cas par rapport aux fonds traditionnels. Autrement dit, en investissement de manière hasardeuse via une assurance-vie ISR, vous aurez plus de chance de générer des rendements supérieurs que via une assurance-vie classique.
De surcroît, en privilégiant une longue détention, vous lissez le risque de volatilité tout en bénéficiant de la fiscalité avantageuse de l’assurance-vie (à partir de la 8e année) et de la capitalisation des intérêts.
Vous souhaitez connaître la projection de performance de votre assurance-vie ISR ? Vous pouvez utiliser notre simulateur de performance !
Lire aussi : Quel rendement pour l'assurance-vie en 2023 et 2024 ?
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Focus sur les avantages fiscaux de l’assurance-vie ISR
Ce que vous faites avec une assurance-vie en matière d’investissement est tout à fait réalisable avec un compte titre ordinaire. Pour autant ce dernier ne propose aucun avantage fiscal, et c’est là que l’assurance-vie propose un de ses avantages majeurs. À noter que l’assurance-vie ISR suit le même régime fiscal que l’assurance-vie classique (au cas où vous n’auriez pas lu les définitions !).
Voici un guide simple pour comprendre la fiscalité des retraits d’une assurance-vie :
- Gains non imposables tant qu’ils restent investis : Tant que vous ne retirez pas d’argent de votre assurance-vie, vos gains ne sont pas soumis à l’impôt. Vous pouvez ainsi réinvestir vos gains et bénéficier de la capitalisation des intérêts sans passer par la case impôt.
- Retraits avant 8 ans : Si vous retirez de l’argent d’un contrat d’assurance-vie ouvert depuis moins de 8 ans, vous devrez payer la flat tax de 30 % sur la part des gains. Cette taxe inclut 12,8 % d’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux.
- Retraits après 8 ans :
- Abattement annuel : Vous bénéficiez d’un abattement de 4 600 euros sur les gains (9 200 euros pour un couple). Cela signifie que cette partie de vos gains est exonérée d’impôt.
- Imposition réduite : Les gains au-delà de cet abattement sont taxés à un taux réduit de 24,7 % (7,5 % d’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux) pour les versements jusqu’à 150 000 euros. Au-delà de ce montant, c’est la flat tax de 30 % qui s’applique.
- Conseil fiscal : Il est souvent utile de comparer la flat tax avec le barème progressif de l’impôt sur le revenu (TMI) pour choisir l’option la plus avantageuse. En général, la flat tax devient plus intéressante pour les personnes seules avec un revenu fiscal de référence supérieur à 26 000 euros.
Lire aussi : Option fiscale rachat assurance-vie : que choisir ?
Pour toute question ou doute sur le régime fiscal de votre assurance-vie, n’hésitez pas à contacter un conseiller Goodvest. Ils pourront vous aider à faire les choix les plus avantageux pour vos retraits et votre fiscalité.
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Questions fréquentes sur l'Assurance-vie
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