Assurance vie : peut-on perdre de l'argent ?
Par
Goodvest
•
Le
08
/
04
/
2025
•
8
minutes de lecture
L'assurance vie est un contrat permettant d'épargner tout en bénéficiant d'une protection pour l'avenir. Mais peut-on perdre de l'argent avec une assurance vie ? Cette question est légitime, surtout en période de crise économique. Dans cet article, nous allons tout vous expliquer comment fonctionne l’assurance vie, les risques liés à la perte d’argent, ainsi que les garanties offertes.
Comprendre le fonctionnement de l'assurance-vie
L'assurance-vie est un produit financier incontournable pour qui veut assurer l'avenir de ses proches tout en faisant fructifier son épargne. Pour comprendre les risques, notamment pour votre épargne, il est impératif de comprendre son fonctionnement.
Lire aussi : L'assurance-vie expliquée aux nuls : le guide pour débutant
Le principe de base de l’assurance-vie
L'assurance-vie est un produit financier qui permet de placer son argent dans divers supports d’investissement pour faire fructifier son capital en vue de réaliser certains projets ou de le transmettre à vos proches en cas de décès.
L’épargne logée dans une assurance-vie peut être investie dans :
- un fonds en euros, qui offre une garantie de capital,
- des unités de compte, qui sont des supports d'investissement plus risqués, mais qui offrent également une possibilité de rendement plus élevé,
- ou les deux.
Lire aussi : Assurance-vie en unités de compte : fonctionnement et avantages
Les différents types de supports d’investissement en fonction de leur risque de perte
Les assureurs proposent différents types de supports d'investissement pour un contrat d’assurance-vie, chacun ayant ses propres caractéristiques. Les supports d’investissement peuvent être classés selon leur niveau de risque.
Plus l’assurance-vie sera composée de supports risqués, plus la probabilité de perdre de l’argent sera importante. Toutefois, certains supports comme les actions (ou fonds qui s’y rapportent) sont risqués en raison de leur volatilité. À long terme, ces supports sont moins volatils, surtout avec une stratégie de diversification adaptée. Il est donc possible d’essuyer des pertes à court terme, sans pour autant être perdant à long terme. Tout est une question d’objectif et d’horizon.
Lire aussi : Pourquoi mon assurance vie baisse en ce moment ?
Les risques liés à l'assurance-vie
Comme tout placement financier (immobilier, scpi…), l'assurance-vie comporte des risques. Le principal risque est la perte d'argent. Nous allons examiner les principaux risques associés à l'assurance-vie et les mesures que vous pouvez prendre pour les minimiser.
Lire aussi : Faut-il investir avec une assurance vie sans risque ?
Les risques financiers
Le principal risque associé à l'assurance-vie est la perte d'argent. Si vous investissez dans des actions, leur valeur peut baisser en fonction des fluctuations des marchés financiers. C'est pourquoi il est important de bien comprendre les risques avant de souscrire un contrat d'assurance-vie et limiter la perte d’argent. Il est également essentiel de diversifier votre portefeuille en investissant dans différentes classes d'actifs (scpi, immobilier, pea en banque, equity) afin de réduire le risque de pertes importantes.
Lire aussi : Risques financiers : comment les maîtriser ?
Ouvrez une assurance-vie responsable
Bénéficiez de 3 mois de frais offerts avec le code promo BLOG
Les risques liés à l’assureur
Un autre risque associé à l'assurance-vie est le non-remboursement des sommes investies en cas de défaillance de l'assureur. Cependant, en France, les compagnies d'assurances sont soumises à des règles strictes et sont contrôlées par l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR). De plus, les fonds en euros sont garantis par un fonds de garantie jusqu'à un certain montant (70 000 euros par assureur et par personne). Il est donc important de vérifier la solidité financière de l'assureur avant de souscrire un contrat d'assurance-vie.
Les risques de fraude ou de vol
Enfin, il est possible de perdre de l'argent en cas de fraude ou de vol. Il est donc important de prendre toutes les mesures de sécurité nécessaires pour protéger ses cartes bancaires, ses clés et ses papiers d'identité. Évitez de communiquer vos informations personnelles à des tiers et assurez-vous que vos mots de passe sont sécurisés. En cas de vol ou de fraude, il est important de signaler rapidement l'incident à votre banque et à l'assureur pour minimiser les pertes.
Comment éviter de perdre de l’argent avec une assurance-vie ?
Pour éviter de perdre de l’argent en assurance-vie, vous avez le choix entre la sécurité maximale c'est-à-dire le fonds en euros (dont le capital est garanti contre la perte) ou l’assurance-vie en unités de compte avec un profil d’investissement adapté. Cette deuxième option ne garantit pas l'épargne contre la perte, mais la stratégie adoptée permet de limiter drastiquement vos risques en fonction de vos objectifs.
Souscrire une assurance-vie fonds en euros
L'assurance-vie est souvent considérée comme un produit d'investissement risqué. Mais cette considération porte seulement sur l’assurance-vie en unités de compte.
L’assurance-vie 100 % fonds en euros, par exemple, offre une garantie totale du capital et des intérêts acquis qui assure que le montant investi est protégé contre les variations des marchés financiers.
Même si les rendements des fonds en euros dépendent de la performance du fonds, ils proposent généralement un rendement minimum. Toutefois, il faut être lucide quant au fait qu’un fonds en euros offre généralement une performance modeste, parfois inférieure à l’inflation. Une performance inférieure à l’inflation se traduit par une perte en pouvoir d’achat de son épargne pour l’épargnant.
Par exemple, en 2024, le rendement moyen des fonds en euros était de 2,50 %. Certains fonds ont donc proposé une performance inférieure à l’inflation en France durant cette même année (2 % environ).
Pour vous donner un ordre d’idée, voici la performance moyenne des fonds en euros par rapport à l’inflation, ces dernières années.
Sources : France Assureurs (ex-FFA) : rendements assurance-vie et INSEE pour l’inflation
Lire aussi : Assurance-vie : faut-il garder ses fonds en euros ?
Souscrire une assurance-vie en gestion pilotée avec le bon profil de risque
L’assurance-vie en unités de compte ne garantit pas le capital contre le perte. Mais, avec la gestion pilotée, c'est-à-dire en confiant la gestion de votre épargne à des experts (comme avec l’assurance-vie de Goodvest), vous pouvez définir votre profil d’investissement en fonction de votre tolérance au risque, de votre horizon et de vos objectifs.
Cela signifie qu’il est possible d’allouer l’épargne de votre assurance-vie de manière optimale en fonction des risques de perte que vous êtes prêt à prendre.
Par exemple, si votre horizon d’investissement est à moyen terme et que vous voulez limiter votre exposition à la volatilité des marchés actions, votre gestionnaire allouera généralement votre épargne sur des supports considérés comme peu risqués tels que des obligations ‘high grade” (obligation avec un très faible risque de défaut de remboursement). Pour dynamiser un petit peu l’épargne, une petite proportion sera investie dans d’autres supports tels que des fonds actions et/ou immobiliers.
Cette méthode permet d’optimiser le couple rendement/risque en fonction de votre horizon et de vos objectifs. À terme, il est donc peu probable que vous réalisiez une perte avec votre assurance-vie tout en espérant un potentiel de rendement supérieur à un fonds en euros !
Ouvrez une assurance-vie responsable
Bénéficiez de 3 mois de frais offerts avec le code promo BLOG
Assurance-vie : Que faire en cas de perte d'argent ?
Investir en assurance-vie comporte des risques, notamment lorsque l’épargne est placée sur des unités de compte, qui dépendent des fluctuations des marchés financiers. Si votre contrat enregistre une perte, voici les actions à envisager.
Évaluer la situation et relativiser les pertes
Avant de paniquer, il est important d’analyser l’ampleur de la baisse :
- Vérifiez si la perte est réelle (vente de vos supports à perte) ou latente (baisse temporaire des marchés).
- Comparez votre perte avec l’évolution générale des marchés financiers.
- Considérez l’horizon d’investissement : une perte à court terme peut être rattrapée sur le long terme.
Ne pas réagir sous l’émotion
La volatilité des marchés fait partie du jeu. Une baisse temporaire ne signifie pas forcément qu’il faut vendre précipitamment. Si vous disposez d’un horizon long, il est souvent préférable de patienter plutôt que de cristalliser une perte en vendant au mauvais moment.
Diversifier et rééquilibrer son portefeuille
Un portefeuille bien diversifié permet de limiter les pertes et d’amortir la volatilité. Si vous constatez un déséquilibre :
- Réduisez votre exposition aux actifs les plus volatils.
- Augmentez la part des fonds en euros ou des supports moins risqués.
- Investissez dans des secteurs ou zones géographiques différents.
Effectuer des versements programmés (effet de lissage)
Mettre en place des versements réguliers permet de lisser le coût d’achat de vos actifs et de bénéficier d’un prix d’entrée moyen plus favorable en période de baisse.
Profiter des opportunités de marché
Si vous avez un horizon d’investissement long et des liquidités disponibles, une baisse des marchés peut être une opportunité pour renforcer vos positions à des prix attractifs.
Consulter un conseiller financier
Un expert pourra vous aider à analyser votre situation et à adapter votre stratégie en fonction de votre profil de risque et de vos objectifs patrimoniaux. Chez Goodvest, nos conseillers se tiennent disponibles pour répondre à toutes vos questions et préoccupations !
Échangez avec un conseiller Goodvest
Nos experts sont là pour vous accompagner
Goodvest
Questions fréquentes sur l'Assurance-vie
Les derniers articles dans la même catégorie
Tous les articles
Nos experts sont à votre service
Bénéficiez des conseils personnalisés de nos spécialistes en investissement responsable.
Prendre rendez-vous
.jpg)